为何各个电商平台和银行都在鼓励大家分期付款，背后的套路是什么
相信经常网购和使用信用卡的朋友都遇到过这种情况，那就是当你购物的时候总会跳出来各种页面诱导你分期付款或者直接使用平台的贷款，不管是淘宝，京东，拼多多还是美团外卖等，都有这样的功能，信用卡也是一样，使用信用卡的朋友总是接到银行客服的电话，希望你能够分期付款购买商品。
那为何各个电商平台和银行都希望大家从他们那里贷款或者通过他们的平台贷款消费呢，背后都有着哪些我们没有注意到的套路呢？
钱生钱的放贷模式是赚钱最快的模式，同时也是套路满满的赚钱模式。放贷是最古老的金融赚钱模式之一，也是非常暴利的赚钱模式，不知道大家有没有发现，任何公司的规模发展到一定程度的时候都会建立类似银行的那种放贷模式来赚钱，比如我们经常使用的大型互联网平台所拥有的花呗，借呗，京东白条，平安普惠，微粒贷，小米钱包，生意贷等等，以及各大银行推出的消费贷，这些金融产品的根本目的都是刺激你消费，从而为平台或者银行来创造效益，而并不会过多考虑你是否能够消费得起。
其实，不管是各大平台的金融贷款，还是银行的信用卡或是消费贷，表面看起来很低，但是折算成年化利率是非常高的，这里不方便说具体的哪个平台还是银行，仅举个例子说下他们具体是怎样设计贷款产品套路我们的。比如一个平台可以借款12万元，借款期限是一年，本金等额偿还，月利率是0.7%，大家是不是觉得利息很低呢，但其实并不是这样，利息其实是非常高的，之所以觉得低是因为每月只还1万且利息仅有每月0.7%，相比于其他贷款动则每年10%左右的利息看似很低。
但是，如果我们把这种贷款模式转化成年化利率就会高的惊人，这里教大家一个虽然不是很严谨，但是十分简单且接近实际利率的算法，如果是等月还款模式的话，可以用月利率乘以12个月乘以2就会得出十分接近实际利率的年化利率，通过计算可以得出上述的贷款年化利率几乎在16.8%附近，而且有的平台计算模式是只要你没有还清本金，即便前期已经还了一些本金了，也是按照全额借款金额来计算利息的，如果考虑这个因素，可能实际利率会达到24%左右，也就是民间借贷的2分利息，这跟民间的高利贷有什么区别呢？
而且，从信用风险的角度来说，他们也更愿意用这种模式，这种模式在银行里面叫作零售业务，这跟个人信用是挂钩的，随着信用体系的健全，一旦个人征信有了逾期还款记录，产生了污点，那对今后的生活将是影响巨大的，所以，他们也不怕你不还钱。如果你在各种广告和各种宣传的刺激下一旦开始从各个平台还是借款或者超额消费的话，很容易让自己透支，很多人都会开始拆东墙补西墙，从而不断为各个电商品台和银行创造利润，成为这些平台和银行的奴隶。
所以，我们要建立正确的消费观，尽量在自己的能力范围内消费，除了房贷和车贷等刚需消费可以采用贷款，日常的非必要开支尽量不要相信各个平台或者银行宣传和分期付款套路，避免让自己陷入恶性循环。
